¿Existe cobertura ante terceros de una póliza de seguro de accidentes de vehículo de motor si no se ha pagado la prima antes del siniestro?

El contrato de seguro participa de la naturaleza de contrato reciproco ...

El contrato de seguro participa de la naturaleza de contrato reciproco y sinalagmático, ello por la concurrencia de dos obligaciones: la de pagar la prima -tomador y la de reparación del daño en forma de indemnización por el daño causado -aseguradora-. El art. 1 LCS -EDL 1980/4219 establece que producido el evento se debe indemnizar. La obligación del pago de la prima se halla en los arts. 14 y 15 LCS.

En caso de falta de pago de la primera prima, dice el art. 15.1 LCS &ldquoel asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. De no existir pacto en contrario y no habiéndose pagado la prima antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación&rdquo.

En relación con las primas sucesivas, el párrafo 2º del meritado art. 15 dice: &ldquola cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso&rdquo.

La consecuencia que puede extraerse, prima facie, de dichos párrafos es la siguiente: a si se trata de la inicial prima, si no se abona se establece un mes de gracia con el contrato suspendido, b en caso de primas sucesivas el contrato de seguro sigue existiendo y obliga a la aseguradora durante seis meses de producido el vencimiento, transcurridos los cuales, el contrato queda extinguido. Todo ello entre las partes contratantes.

La cuestión se complica cuando se trata de terceros perjudicados.

Por lo que respecta a la primera cuestión planteada, mi opinión es que no. Si la primera prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación. La conclusión se desprende del párrafo primero del art. 15 LCS. Si el asegurador puede rescindir el contrato o exigir el pago, es claro que el contrato no produce efectos frente a terceros, siempre que ello no sea por culpa del asegurador.

Dicho de otro modo, según mi opinión, hasta que no se produce el pago de la prima no comienzan, por regla general, los efectos materiales del contrato para el asegurador, en el sentido de que no se inicia su cobertura y, por consiguiente, si se produce el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.

Estamos ante una situación que tiene parangón al art. 1124 CC -EDL 1889/1-.

Sin embargo, opino que, en el caso de que la aseguradora decida resolver el contrato por impago de la primera prima, lo debe de notificar al asegurado para que pueda surtir efectos en caso de que un tercero resulte perjudicado. La mera comunicación, por ejemplo, a la FIVA sin conocimiento del asegurado, podría suponer la obligación de la aseguradora de hacer frente a la indemnización de un tercero. El tomador moroso debe tener oportunidad de abonar esa primera prima.

En el caso de que la aseguradora se decida por exigir judicialmente el pago de la primera prima, entiendo que el tercero perjudicado debe percibir la indemnización correspondiente, dado que la aseguradora ha decidido mantener la vigencia del contrato.

En cuanto a la segunda cuestión que se nos formula, con carácter general, producido el impago de la primera prima, la aseguradora queda desligada de su obligación recíproca, puesto que el contrato de seguro mismo ha resultado ineficaz y no ha habido cobertura alguna. Por tanto, si en el transcurso de tiempo que va desde el perfeccionamiento del contrato hasta su resolución por impago de la primera prima, se produce un siniestro, no debería estar cubierto por la aseguradora, pues así se puede deducir del art. 15.1 LCS.

Si la aseguradora no ha ejercitado la facultad de resolver el contrato ante el impago culpable de la primera prima o si lo hace, entiendo que es posible la condena de la aseguradora desde el perfeccionamiento del contrato hasta el momento en el que lo resuelven. Es decir, reconocido el incumplimiento culpable del tomador del seguro ante el pago de la primera prima, entiendo que es posible la condena a la aseguradora por no resolver el contrato. Los treinta días de eficacia inter partes -y, por tanto, también frente a terceros dan lugar a la plena eficacia del contrato, debiendo la aseguradora prestar cobertura a los siniestros ocurridos en ese período, se pague o no la prima convenida.

Más concretamente, ante las reclamaciones de terceros en los seguros de responsabilidad civil, la resolución del contrato en caso de incumplimiento culpable del tomador del seguro en el pago de la primera prima, sólo tendrá efectos respecto a la cobertura del seguro, a partir del momento en el que se lleva a cabo la misma, puesto que hasta entonces, el seguro ha estado en vigor. En este caso se puede considerar, por tanto, el impago de la prima una excepción de naturaleza personal que, según el art. 76 LCS, resulta inoponible al tercero, por tratarse de una excepción de tipo personal &ldquointer partes&rdquo del contrato.

Como sostenía anteriormente, en caso de que la aseguradora se decida por exigir el cumplimiento judicial del pago de la primera prima, el contrato sigue vigente y no es oponible frente a terceros perjudicados.

Adelanto mi respuesta: en sede de seguros de responsabilidad civil y, m...

Adelanto mi respuesta: en sede de seguros de responsabilidad civil y, más en casos de accidentes de tráfico, el impago de la prima, per se, no libera al asegurador de indemnizar a las terceras personas perjudicadas.

Expongo la anterior afirmación.

Como es sabido, el art. 14 LCS -EDL 1980/4219 dispone que la obligación principal del tomador del seguro es el pago de la prima.

Es, precisamente, el impago del tomador uno de los motivos más empleados por las aseguradoras para pretender liberarse de la obligación de pago de la indemnización, ya sea frente al asegurado ya frente a terceros, con fundamento en el art. 15 LCS, pero la jurisprudencia ha matizado los casos en que el asegurador queda eximido de su deber. Es preciso traer a colación la importante sentencia del TS, Sala 1ª, nº 267/2015, de 10 de septiembre -EDJ 2015/155199-, dictada en el ámbito de la circulación de vehículos a motor, que fijó como doctrina de la Sala, que en el caso de impago de la primera prima o prima única por culpa del tomador, en una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor: "para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado es necesario que acredite haber dirigido al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato". Es decir, si la compañía no ha comunicado al tomador de modo fehaciente la resolución del contrato tras el impago no quedaría liberada del pago de la indemnización frente a terceros.

Salvo el caso expuesto, en nuestra opinión, el ejercicio de la acción directa por terceros contra el asegurador prima, máxime en el caso de accidentes de tráfico, donde la indemnidad es una prioridad legal. Hay que tener en cuenta que la acción directa del art. 76 LCS &ldquoes inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado&rdquo, y si existe seguro -al no haber sido resuelto-, permanece la obligación de indemnizar.

Para garantizar, en todo caso, la indemnidad del tercero perjudicado, en el ámbito del aseguramiento obligatorio de tráfico, hay que recordar que el art. 11.1.d LRCSCVM -EDL 2004/152063- que el Consorcio de Compensación de Seguros debe indemnizar los daños a las personas y en los bienes cuando surgiera controversia entre el CCS y la entidad aseguradora acerca de quién debe indemnizar.

En definitiva, a la primera pregunta respondemos que, salvo que el asegurador haya notificado fehacientemente al tomador del seguro de suscripción obligatoria su resolución por impago de la prima, aquél queda obligado a indemnizar a los terceros perjudicados del accidente de tráfico.

Respecto a la segunda cuestión propuesta, diremos que, en el ámbito de los seguros de responsabilidad civil debe primar lo dispuesto en el especial art. 76 LCS -respecto al genérico art. 15-, que reconoce la aludida acción directa al tercero perjudicado, privilegio al que le es inmune las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado, por lo que, entendemos, que la jurisprudencia expuesta para los casos de suscripción obligatoria debe ser extendida al resto de seguros de responsabilidad civil.

Respecto a la primera cuestión, considero -siguiendo la doctr...

Respecto a la primera cuestión, considero -siguiendo la doctrina marcada por la Sala de lo Civil del TS en su sentencia nº 682/2019, de 17 de diciembre -EDJ 2019/760856- que la obligación de la aseguradora de pagar por un siniestro producido antes de que se haya pagado la primera prima requiere culpa de la aseguradora -que no pasó al cobro el recibo, o lo pasó en cuenta equivocada, etc.-. Si el impago no obedece a culpa del tomador, dada la facultad de la aseguradora de optar por la resolución o exigir el pago, mientras no resuelva y así lo comunique, el contrato subsiste, se genera un efecto suspensivo del contrato, no extintivo. En esa situación, a pesar del impago de la primera prima, la aseguradora no podría oponer al tercero la inexistencia de la relación jurídica entre asegurado y asegurador.

En cuanto a la segunda cuestión, en mi opinión, sí que cabe oponer al tercero perjudicado la inexistencia de la póliza no quedando el asegurador obligado a pagar la indemnización al ser la falta de pago oponible frente a terceros ajenos a la circulación ya que el pago de la prima es presupuesto de la cobertura y el asegurador puede oponer al tercero su liberación de la obligación por falta de un requisito esencial para que el contrato produzca efectos.

El impago de la prima única o de las primeras de las peri&...

El impago de la prima única o de las primeras de las periódicas por culpa del tomador da derecho al asegurador para exigir el pago por vía ejecutiva -con base en la póliza o a resolver el contrato, y si el siniestro se origina antes de que se haya pagado la prima, se producirá la liberación del asegurador, salvo pacto en contrario -art. 15.1 LCS EDL 1980/4219-.

Ahora bien, en los contratos de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor se produce la singularidad o especialidad de que el art. 15 LCS debe ponerse en relación con la normativa específica para dicho seguro obligatorio -art. 12.2 del RD 1507/2008, de 12 de septiembre, EDL 2008/143248 anterior art. 20.2 RD 7/2001, EDL 2001/16362 en virtud del cual cuando se impaga la prima primera o prima única por culpa del tomador en este clase de seguro el asegurador tiene derecho a resolver el contrato, mediante escrito dirigido al tomador por correo, o exigir el pago de la prima en los términos del art. 15 LCS, de manera que por exigencia del precepto reglamentario, frente a terceros -art. 76 LCS para que el asegurador quede liberado en caso de falta de pago de la primera prima antes de la ocurrencia del siniestro, es precisa la comunicación recepticia dirigida al tomador por la que se declare resuelto el contrato, es decir, para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado en caso del ejercicio de una acción directa de éste es necesario que acredite haber notificado al tomador del seguro la resolución del contrato, existiendo cobertura ante terceros para el caso de no acreditar dicha notificación -sentencia del TS, Sala 1ª, nº 267/2015, de 10 septiembre, EDJ 2015/155199-.

Por el contrario, en el caso de que se tratara de un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros ajenos a la circulación, no resultaría de aplicación la exigencia del precepto reglamentario previsto para los seguros obligatorios de accidentes de circulación que acabamos de citar en el apartado anterior, por lo que deberá estarse a la interpretación literal de la previsión contenida en el art. 15.1 LCS respecto al pago de la prima o de la prima única del contrato, de manera que, salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación, pues hasta que no se verifica el pago de la prima no hay cobertura del siniestro ya que la prima es el precio por el que se asume el riesgo, y si no se ha dicho otra cosa en la póliza, el pago es presupuesto para que se inicie la cobertura y, no existiendo pacto en contrario, el pago debe hacerse cuando el asegurador gira el recibo -sentencia del TS, Sala 1ª, nº 682/2019, de 17 de diciembre EDJ 2019/760856-.

La protección a los terceros en el tráfico viario p...

La protección a los terceros en el tráfico viario permite afirmar que en el caso de impago de la primera prima, la aseguradora no puede eximirse de indemnizar al perjudicado mientras no se haya llevado a cabo la comunicación al asegurado de la resolución del contrato. Es cuestión de protección ante una actividad de riesgos que impone una modalidad de seguro obligatorio.

Pero la conclusión no puede ser la misma, por falta de tales condiciones especiales, cuando se trata de un caso de seguro voluntario, incluyendo al que es ajeno a hechos de la circulación.

En efecto, en el caso de pólizas obligatorias de tráfico, aun cuando la prima es también aquí el precio o contraprestación del riesgo que asume la aseguradora, el régimen jurídico que previene el art. 15 LCS -EDL 1980/4219-, que el impago de la prima única o de las primeras de las periódicas por culpa del tomador da derecho al asegurador a exigir el pago por vía ejecutiva o a resolver el contrato pero que si el siniestro se origina antes de que se haya pagado la prima la aseguradora se liberará de su obligación, salvo pacto en contrario -art. 15 LCS -a diferencia del caso de impago de las primas sucesivas, situación respecto de la que prevé la mera suspensión de la cobertura una vez transcurrido el plazo de gracia de un mes a contar desde el vencimiento-, la jurisprudencia ha matizado extraordinariamente tal situación.

Y es que la sentencia del TS nº 267/2015, de 10 de septiembre -EDJ 2015/155199-, ha dicho que "Para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado en el contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor por impago de la primera prima o prima única por culpa del tomador, es necesario que acredite haber dirigido al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato".

Parece, por tanto, evidente que en el caso del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículo a motor, el impago de la primera prima o prima única no produce el efecto automático de liberación a la aseguradora sino la imposición a la misma de la carga de resolución del contrato y la comunicación fehaciente al tomador del seguro si se pretende tal liberación.

Sin embargo, la interpretación no es la misma en el caso del resto de seguros de responsabilidad civil.

Lo explica muy bien la sentencia del TS nº 682/2019, de 17 de diciembre -EDJ 2019/760856-, que, tras citar aquella doctrina, desestima la alegación que formula de extender el argumento referenciado en la sentencia de 2015 al caso que examina y que es ajeno a la circulación.

Dice al respecto que &ldquoHay que observar que la citada sentencia 267/2015 sentó doctrina para el contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor -y se alude a la «singularidad y especialidad&hellip&rdquo y, por ello, a la necesidad de poner en relación el art. 15 LCS con lo dispuesto, en ese momento, en el art. 20.2 RD 7/2001, de 12 de enero, por el que se aprueba el Reglamento sobre la responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor -EDL 2001/16362-, que se refería al &ldquoderecho del asegurador a resolver el contrato, mediante escrito dirigido al tomador por correo -&hellip o exigir el pago de la prima en los términos del artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro&rdquo -luego, en el art. 12.2 del RD 1507/2008, de 12 de septiembre EDL 2008/143248-.

La sentencia razonó que, por exigencia del precepto reglamentario, frente a terceros -art. 76 LCS-, para que el asegurador quedara liberado en caso de falta de pago de la primera prima antes de la ocurrencia del siniestro, era precisa la comunicación recepticia dirigida al tomador por la que se declarara resuelto el contrato. Como en el caso no nos encontramos ante un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, no resulta de aplicación la anterior doctrina y debemos estar a la interpretación de la previsión contenida en el art. 15.1 LCS respecto del impago de la primera prima o de la prima única del contrato&rdquo.

Y concluye, estimando al recurso de apelación, que hay que aplicar el art. 15 LCS conforme al cual &ldquo&hellipSalvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedara liberado de su obligación&rdquo diciendo que &ldquoDe acuerdo con este precepto&hellip Hasta que no se verifica el pago de la prima no hay cobertura del siniestro, pues la prima es el precio por el que se asume el riesgo&rdquo -sentencia de 1 de abril de 1987, EDJ 1987/2594-. Si no se ha dicho otra cosa en la póliza, el pago es presupuesto para que se inicie la cobertura y, no existiendo pacto en contrario, el pago debe hacerse cuando el asegurador gira el recibo.

En conclusión, en el caso de impago de la primera o única prima la responsabilidad de la aseguradora en el caso del seguro obligatorio de circulación subsiste si antes del siniestro no hubiera comunicado fehacientemente al tomador del seguro la resolución del contrato por el impago. Por el contrario, para el resto de seguros de responsabilidad civil, y a salvo pacto en contrario, el impago supondría que la aseguradora no tendría obligación de cobertura tal cual dispone el art. 15 LCS.

La respuesta a las dos preguntas es distinta, lo que es consecuencia de...

La respuesta a las dos preguntas es distinta, lo que es consecuencia de la normativa que regula la cuestión según el tipo de seguro al que nos refiramos.

El art. 15 LCS -EDL 1980/4219 deja poco margen a la interpretación. El impago de la prima con carácter previo a la producción del siniestro tiene como consecuencia que el seguro no llega a perfeccionarse, por lo que la aseguradora queda liberada de cualquier reclamación a cuenta del mismo, aunque el perjudicado sea un tercero -art. 76 LCS-.

La sentencia del TS, Sala 1ª, nº 429/2005, de 25 de mayo -EDJ 2005/83543-, afirmó, en relación con el art. 15.1 LCS:

"Esta norma, válida en general para toda clase de seguros, establece las consecuencias que derivan del retraso culpable en el cumplimiento de la obligación: hasta que no se produce el pago de la prima no comienza, por regla general, los efectos materiales del contrato para el asegurador, en el sentido de que no se inicia su cobertura y, por consiguiente, si se produce el siniestro, el asegurador quedara liberado de su obligación&rdquo.

En el seguro obligatorio en el ámbito de la circulación de vehículos a motor debe atenderse a la regulación específica, y más concretamente al RD 1507/2008, de 12 de septiembre, por el que se aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor -EDL 2008/143248-, que establece en su art. 12.2:

&ldquoUna vez aceptada la proposición por el tomador, se entenderá perfeccionado el contrato. En caso de impago de la primera prima por culpa del tomador, el asegurador podrá resolver el contrato, mediante escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de la recepción, o podrá exigir el pago de la prima en los términos del artículo 15 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro&rdquo.

Por tanto, el seguro permanece vigente, aunque no se satisfaga la prima, pendiente de la resolución del contrato, gravosa carga que corresponde la compañía de seguros. El tercero perjudicado podrá reclamar en aplicación del art. 76 LCS.

La divergencia normativa dio lugar a soluciones distintas en el ámbito de la jurisprudencia menor. Para unificar la interpretación se dictó Sentencia del TS de 10 de septiembre de 2015 -EDJ 2015/155199-, que declaró:

"Para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado en el contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor por impago de la primera prima o prima única por culpa del tomador, es necesario que acredite haber dirigido al tomador del seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato".

Posición reiterada en resoluciones posteriores como es la Sentencia del TS de 17 de diciembre de 2019 -EDJ 2019/760856-.